prestamo entre particulares

Préstamo entre particulares: una modalidad del CrowdFunding para ganar dinero


En otros artículos ya te he hablado de como gracias a la economía colaborativa hoy podemos prestar nuestra casa, nuestro coche o incluso prestar un taladro a personas que no conocemos de antes. En el artículo de hoy quiero hablarte de cómo, también gracias a la economía colaborativa, podemos prestar dinero sin tener que pasar por las tradicionales entidades de financiación. ¿Has oído hablar del préstamo entre particulares, una modalidad del CrowdFunding?

Vamos a ir por partes…

¿Qué es el CrowdFunding?

No te voy a contar de nuevo la historia del CrowdFunding… pero lo podemos resumir con estas palabras: “ Financiación colectiva ”, es decir el financiamiento de una empresa, de un proyecto, hecho por gente como tú o como yo, en lugar de las tradicionales entidades bancarias u organismos de crédito.

Crowdfunding
¿por qué prestar dinero?

Hay cuatro principales categorías de CrowdFunding :

  • CrowdFunding de Recompensa. Prestas dinero a cambio de algo, que generalmente es un producto o servicio, se puede considerar una pre-venta de algo (un disco, un libro,…)
  • CrowdFunding de Donación. En este caso, entregas dinero en calidad de donante sin recibir nada material a cambio, solo la satisfacción de haber aportado a un proyecto de tu interés.
  • CrowdFunding de Inversión o CrowdEquity. Entras en el capital de una empresa a través de la compra de acciones.
  • CrowdFunding de Préstamo. Entregas o prestas dinero a cambio de un tipo de interés.

Cada una de estas opciones tiene sus peculiaridades, pero en este artículo te voy a hablar sobre el “ CrowdFunding de Préstamos ”, que se denomina también CrowdLending. ¿Por qué? Porque el CrowdLending es un tipo de inversión muy simple de entender y al mismo tiempo ofrece un alto rendimiento, por tanto es una muy buena opción para ganar dinero.

CrowdLending : ¿Por qué prestar dinero a empresas o particulares a través de préstamos remunerados?

Cuando vas al banco a hablar con un asesor de inversiones, éste solo te propone unas pocas soluciones como por ejemplo:

  • Un depósito a plazo fijo, históricamente de baja rentabilidad.
  • Un seguro de vida ahorro, son productos de larga duración con rentabilidad inferior al 5%.
  • Un fondo de inversión, este es un tipo de inversión no garantizada, si la bolsa de valores cae también cae el valor de las acciones que tenga el fondo.

Sí, también podrías invertir en el sector inmobiliario, pero es difícil invertir dinero sin tener una contribución relativamente importante desde el principio.

Así que visto el panorama, vamos a ver que ocurre en el CrowdFunding. Para empezar los intereses son más atractivos que los productos que te mencione anteriormente y cada vez son más interesantes. Para que te hagas una idea, el tipo interés medio para un préstamo de 2 años es de 7,5%. Por lo que es imposible dejar pasar oportunidades como esta. ¿no te parece? Yo he comenzado a informarme porque es algo que quiero hacer y lo voy a empezar pronto, pero quiero hacerlo sabiendo en donde me estoy metiendo. Voy a compartir contigo lo que he aprendido de mi investigación 😉

¿Cuáles son los riesgos del préstamo entre particulares?

Quiero empezar hablando de los riesgos en lugar de los beneficios.

Esto no es muy habitual, lo sé.

Pero ¿por qué lo hago?

  • Simplemente para estar segura que vas a leer esta parte del artículo antes de leer el resto, que posiblemente te gustará más.
  • Pero también porque al contrario de otros métodos para ganar dinero como por ejemplo “las encuestas remuneradas” o “Poner tu dinero en un depósito a plazo fijo”, el CrowdFunding incluye riesgos que son importantes de conocer.

Yo resumiría los principales riesgos de la siguiente manera:

  • Cuando prestas dinero a una empresa, siempre hay riesgo de perder parcial o totalmente la inversión, si la empresa se declara en quiebra por ejemplo.
  • Cuando prestas dinero por un plazo de 12 o 72 meses, estarás bloqueando tu dinero de manera definitiva. No es como una acción que puedes vender en cualquier momento en caso de que sea necesario.
  • El rendimiento pasado de una plataforma de CrowdFunding no es una predicción de su rendimiento futuro. Esto es bastante básico pero es importante tenerlo en cuenta sobre todo cuando prestas dinero durante varios años. Resumiendo esto “lo que es cierto hoy, no lo es necesariamente en el tiempo”. Por tanto, es fundamental aprender continuamente.
  • Existe decenas de plataformas de CrowdFunding. Cada año aparecen nuevas, mientras otras desaparecen… Por eso debes tener cuidado a la hora de elegir una o varias. Quizás es mejor centrarse en aquellas que han logrado recaudar importantes fondos para su desarrollo o que tienen fuertes socios financieros.

¡Ojo! Estos no son los únicos riesgos que hay, pero si tienes en cuenta estos cuatro riesgos, entonces podrás saber si quieres continuar o por el momento prefieres que tu dinero se mantenga en donde está.

Préstamo entre particulares: ¿Cómo minimizar los riesgos?

Ahora que ya has leído los riesgos que hay y que espero que lo hayas entendido bien. Entonces voy a explicarte como minimizar estos riesgos, para que puedas hacer tu primera inversión.

Elegir bien una plataforma

Lo primero que tendrás que hacer es: elegir la plataforma donde vas a prestar tu dinero. Aunque al final te aconsejo algunas plataformas, no dudes en buscar por ti mismo cual te gusta o te conviene más.

Desafortunadamente te tengo que advertir que en Internet hay varias estafas y aquí no nos vamos a librar de ellas, por eso abre bien los ojos.

Para evitar las estafas en primer lugar te tienes que asegurar que la plataforma donde vayas a prestar dinero esté inscrita en un registro especial controlado por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) y en el Registro Mercantil.

Esta simple verificación te permitirá asegurarte de que la plataforma no es una estafa.

Actualmente las plataformas más conocidas en España son estas :

Una vez que te hayas inscrito podrás ver los proyectos en donde te interesa invertir y obtener rendimientos por ello.

Consultar regularmente la tasa de morosidad de la plataforma

Normalmente las tasas de morosidad las vas a encontrar en una página que se llama “estadísticas”. También podrás ver el número de proyectos impagados en los informes de los proyectos en curso. A pesar de que es normal tener tasas de impago, hay que tener cuidado con las tasas muy elevadas que pueden afectar al rendimiento global de nuestra inversión.

Atención, la tasa de impago es muy compleja de interpretar en los detalles, algunos parámetros no visibles pueden dar lugar a interpretaciones erróneas. Es más fácil por ejemplo, tener una tasa de morosidad virgen en una plataforma que acaba de lanzarse que cuando ya tiene varios años de existencia. Entonces, una misma cifra no querrá decir lo mismo en una plataforma que en otra.

Prestar solo el dinero que no necesitas para vivir

Esta recomendación, te sirve tanto para CrowdLending como si quieres invertir en la bolsa de valores. En bolsa, sabemos que puedes perder todo tu dinero de un día para el otro. Entonces, nunca inviertas dinero que puedes necesitar en un futuro próximo.

Un matiz importante para el CrowdLending, una vez que hayas prestado dinero, por ejemplo por una duración de 3 años, no puedes recuperar la totalidad de tu dinero antes de los 3 años. Los reembolsos se harán cada mes (capital + interés). Por tanto, es muy diferente a la bolsa, que te permite vender todo o parte de tus acciones en cualquier momento.

Diversificar tu inversión

Sea cual sea el tipo de inversión que hagas, la diversificación siempre es una las primeras recomendaciones que todo buen inversor te hará. Nunca olvides el refrán: “ No metas todos los huevos en la misma cesta ”.

Una de las ventajas del CrowdLending, es que generalmente puedes prestar sin gastos a partir de 20 €. Este límite tan bajo permite aplicar al máximo la diversificación.

Por ejemplo, si tienes un capital de 1000 € para invertir, podrías:

  • Prestar 20 € a 50 proyectos
  • En lugar de prestar 500 € a 2 proyectos

Esta técnica básica permite minimizar tus riesgos:

  • De hecho en el primer caso, si un proyecto no sale bien pierdes 20 €, pero sin embargo los intereses de los otros 49 proyectos te permitirán ganar dinero.
  • En el segundo caso, si un proyecto no sale bien vas a perder 500 € y el segundo préstamo no bastará para cubrir la pérdida del primero.

Reinvertir capital e intereses para impulsar tu rendimiento

Cuando inviertes en CrowdLending, la plataforma donde prestas dinero te pagará cada mes una parte de tu capital y los intereses.

Entonces aquí tienes dos posibilidades:

  • Retirar este dinero porque lo necesitas
  • Reinvertir en otros proyectos

La segunda opción es la que realmente te permite impulsar tu rendimiento. Por ejemplo, si prestas a un tipo de interés del 7 % a un plazo de 48 meses y que no reinviertes tus ganancias, al final de los 48 meses habrás ganado 14% de intereses. Si todos los meses reinviertes tus ganancias al mismo tipo de interés, al cabo de 48 meses, habrás ganado 32% de intereses brutos (esto sin contar con posibles impagos).

Consultar regularmente la evolución de las diferentes plataformas

Normalmente las plataformas te comunican regularmente sus tasas de impago, así puedes tener una idea del rendimiento que realmente vas a obtener.

Sin embargo, tu también puedes consultar las estadísticas de las plataformas para ver como evolucionan estas tasas.

Entonces, ¿qué plataforma de CrowdFunding elegir?

CrowdFunding qué plataforma elegir
¿Qué plataforma de CrowdFunding elegir?

Hay muchas posibilidades.

Pero sobretodo no hay que caer en la trampa de prestar dinero en las plataformas que te ofrecen los más altos rendimientos.

La calidad de la plataforma se juzga por muchos criterios, tales como:

  • Rendimiento
  • Duración de los proyectos
  • Tasa de morosidad
  • Fuerza financiera de la plataforma (¿Se recaudar fondos?, ¿tiene accionistas fuertes?)
  • La comunidad de prestamistas
  • Las plataformas prestan a pequeñas empresas (más riesgo) o a grandes empresas (PME con calificación del Banco de España y menos riesgo)

Si te interesa empezar con tus primeros préstamos a particulares, aquí te recomiendo algunas plataformas:

Obviamente estas no son las únicas que existen, pero si son las más fuertes y en donde encontraras una gran variedad de proyectos.

Conclusión : ¿realmente se puede ganar dinero prestando dinero?

En mi opinión, este tipo de inversión es una manera de ganar dinero bastante interesante por diferentes razones:

  • Los rendimientos son más atractivos que el sistema bancario tradicional, llegando a ganar en algunos proyectos entre 6 y 12 % brutos.
  • Los préstamos a empresas incluyen riesgos, pero diversificando y reinvirtiendo de manera regular podemos minimizar ese riesgo.
  • El placer de contribuir a la “economía real”. Cuando pones tu dinero en un depósito, no sabes muy bien quien va a utilizar el dinero. Cuando inviertes en CrowdLending, sabes exactamente a que empresa estás prestando. En algunas plataformas, incluso tienes la posibilidad de tratar con el jefe de la empresa que necesita dinero antes de prestarlo. En resumen, es una inversión con una aptitud humanitaria que actúa directamente sobre el desarrollo.

Antes de terminar te aconsejo seguir estas 3 reglas :

  1. Elegir con mucho cuidado la o las plataformas donde vas a invertir.
  2. Diversificar.
  3. Informarte constantemente sobre la evolución de las plataformas (tasa de impago, nivel de fondos, socios financieros,…)

Y tú, ¿conocías esta forma de inversión? ¿qué tipo de inversor eres?

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